L'évolution des taux des prêts relais en 2023

Le prêt relais, destiné à financer l'achat d'un nouveau bien immobilier en attendant de finaliser la vente de l'ancien, est un prêt à court terme qui permet une transition financière plus douce entre les deux transactions. Comme tous les crédits immobiliers, son coût dépend principalement du taux d’intérêt, qui n’échappe pas à la hausse galopante des taux d’emprunt immobilier. Faisons le point sur le taux du prêt relais en 2023, ainsi que sur les solutions alternatives.

Les taux de prêt relais en 2023

Globalement, les taux d'intérêt augmentent fortement depuis 2022 et en ce début d’année 2023. Le taux des crédits relais n'échappe pas à cette hausse. En effet, même s’il est variable, il est généralement majoré, par rapport à un prêt immobilier classique à 10 ans, d’environ 0,10 à 0,30 %.

À date, le taux d’un prêt relais en 2023 est en moyenne de 2.95 %. La tendance pourrait bien être haussière dans les prochains mois en raison de plusieurs facteurs :

• ralentissement actuel du marché de l’immobilier ;
• contexte inflationniste ;
• hausse globale des taux d’intérêt ;
• taux d’usure désormais révisé chaque mois par la Banque de France, au lieu de chaque trimestre.

Comme pour toute demande de crédit, le taux d’un prêt relais pour 2023 dépend de votre projet, de votre profil emprunteur, et du barème appliqué au moment de votre demande. Comme vu précédemment, le taux moyen évolue régulièrement.

Comment calculer l'impact sur le coût ?

Voici un exemple chiffré de crédit relais avec un taux de prêt relais 2023 fixé à 1,25 % pour 12 mois.

Vous souhaitez acheter un appartement d'une valeur de 215 000 € (frais de notaire inclus). Vous avez un apport personnel de 30 000 €, mais vous n'avez pas vendu votre appartement actuel qui est estimé à 300 000 €, pour lequel vous n’avez pas de crédit à rembourser.

Vous avez alors besoin d’un prêt relais de 185 000 €. Voici alors votre échéancier :

Les calculs se corsent si votre futur bien immobilier est plus cher que le bien mis en vente. Dans ce cas, vous devez souscrire un prêt-relais adossé ou « associé ».

Bon à savoir :

L’estimation retenue par la banque correspond à 70 % du prix de vente estimé, moins le capital restant dû, si vous n’avez pas fini de rembourser votre prêt immobilier inclus.

Avant de prendre rendez-vous avec un établissement prêteur, cherchez à simuler votre taux de prêt relais pour 2023 grâce à un simulateur en ligne. Entièrement gratuits et sans engagement de votre part, ces outils vous permettent de vérifier de façon anonyme votre capacité d'emprunt, selon le crédit relais que vous choisissez.

Pour le calcul, vous avez seulement besoin de quelques informations telles que : le type de bien (ancien ou neuf), le nombre de biens achetés et vendus, votre apport personnel ou la durée du prêt et le taux d'intérêt souhaité.

Vous obtiendrez ainsi le montant qui peut vous être alloué au moment du prêt, ainsi qu’un plan de financement et un échéancier réaliste.

Comment négocier de meilleures conditions ?

Comme pour les crédits immobiliers classiques, vous pouvez « négocier » afin d’obtenir un meilleur taux pour votre prêt relais en 2023 et les meilleures conditions possibles.

Pour cela, soignez votre profil emprunteur et votre dossier de financement. Si vous ne pouvez pas agir sur votre âge, vos revenus et votre épargne actuelle, vous pouvez malgré tout tirer profit de certaines situations :

• la bonne gestion de votre compte courant ;
• l’absence de découverts au cours des derniers mois ou trimestres ;
• votre capacité à épargner, indépendamment de votre salaire et de vos revenus.

En plus de votre dossier, voici quelques astuces pour obtenir un taux de crédit le plus bas :

• intéressez-vous aux autres produits vendus par votre banque (assurances, produits d’épargne, autre prêt bancaire…) ;
• pensez également à comparer les offres des banques. La mise en concurrence permet souvent de négocier le taux et les conditions de prêt ;
• passez par un courtier immobilier.

Les risques du prêt relais

Demander un prêt relais n'est pas sans risques.

En effet, cette solution de crédit est limitée dans la durée (à maximum 24 mois), ce qui oblige à vendre le bien assez rapidement. Si vous ne parvenez pas à vendre votre propriété pendant cette période, vous courez le risque de vous surendetter, car vous devrez rembourser le prêt sans les fonds nécessaires. En effet, même si le bien ne se vend pas, la banque peut exiger que le prêt relais soit remboursé à une date prédéterminée.

Enfin, le crédit relais n’est pas toujours intéressant en matière de taux d'intérêt. Il est connu pour être plus cher que les prêts traditionnels, même s'il n'est pas forcément comparable puisqu'il propose une solution différente. Il répond à un taux d'usure plus élevé que le crédit immobilier classique. Divers frais s'ajoutent aussi au remboursement des intérêts, tels que l'assurance emprunteur, les frais de notaire, les frais de dossier, etc.

Conseils en plus :

* Pour éviter les difficultés, faites-vous accompagner par un agent immobilier afin d'avoir une juste estimation du bien et de vendre dans de bonnes conditions.

* Prenez aussi le temps d’évaluer les risques avant de souscrire un prêt relais et d’envisager des alternatives.

L'alternative de la location accession

Avec la location-accession, vous occupez un logement pendant une période définie en tant que locataire. Vous bénéficiez ensuite d’un droit prioritaire pour l’acquérir, grâce à la levée de l’option d’achat.

Cette phase transitoire de location peut vous laisser le temps de revendre votre logement actuel et d’éviter un prêt relais. C’est une solution peu coûteuse et qui ne vous contraint pas dans une limite de délai.

La location accession présente aussi d’autres avantages :

• Le dispositif vous permet de tester le bien avant de l’acheter : découvrez sereinement le voisinage, le quartier et son environnement…
• Vous restez libre de changer d’avis. La levée de l’option d’achat n’est pas obligatoire, vous pouvez y renoncer.

Le modèle de location accession avec Hestia représente une alternative au prêt relais en 2023.

Nous définissons ensemble les grandes lignes de votre projet ainsi que votre budget. Vous trouvez le bien de vos rêves parmi les biens disponibles sur le marché. Hestia l’achète et vous remet les clés en tant que locataire. Vous emménagez et vous payez une redevance mensuelle. Contrairement à une location classique vous êtes chez vous et vous pouvez entreprendre tout ce que vous souhaitez dans votre bien en location accession. Hestia vous permet de devenir propriétaire du bien dès que vous êtes prêt, c’est-à-dire quand vous avez vendu votre ancienne propriété et réglé la question du financement de ce nouveau.