Peut-on obtenir un crédit immobilier sans CDI ?

Comparé aux statuts professionnels dits "précaires'', la stabilité (apparente) du contrat à durée indéterminée séduit plus facilement les banquiers. Pour eux, le CDI est synonyme d’un remboursement de prêt sécurisé sur le long terme.

Mais si vous êtes indépendant, intérimaire, chômeur, entrepreneur ou salarié en CDD, l’obtention d’un crédit immobilier sans CDI reste possible ! Vous pouvez obtenir votre prêt à condition de respecter quelques règles, notamment fournir des garanties financières supplémentaires. Alors, comment prouver aux banques que vous serez en capacité de payer vos mensualités sur la durée ? Dans cet article, nous partageons avec vous tous les leviers à activer lors du montage de votre dossier.

Le CDI : est-ce vraiment le Graal du crédit immobilier ?

Avant de donner leur accord pour un prêt bancaire, les banques passent toujours par une première phase d’évaluation. Cette étude leur permet de déterminer la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt dans le temps. Pour cela, ils tiennent compte de : 

• L’âge et la condition physique
• La situation financière
• Le niveau d’endettement actuel
• Le reste à vivre après paiement des mensualités
• Et bien-sûr, le montant des revenus, de préférence fixes et réguliers…

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Pourquoi cette minutie dans les vérifications du risque-client par les établissements prêteurs ?

Il  faut savoir que le marché du crédit immobilier est très encadré par la loi. Selon le Code de la consommation, les banques sont dans l’obligation de refuser un crédit immobilier quand les facultés contributives de l’emprunteur ne sont pas suffisantes (L.313-16). Cela semble logique puisque souscrire un crédit immobilier signifie emprunter une somme conséquente sur une durée très longue (au maximum 25 ans selon les dernières évolutions réglementaires). La législation intervient donc pour protéger les intérêts de l’emprunteur et éviter des crédits abusifs aux montants excessifs qui pourraient le conduire vers un surendettement. 

Notez également qu’en cas de non-remboursement de l’emprunt,  la responsabilité du banquier est engagée. Si son évaluation préalable est jugée insuffisante (L.341-28), il risque d’avoir à payer une amende, voire même de se voir retirer le droit d’exercer. C’est pour ces raisons que les établissements-prêteurs procèdent toujours à une étude rigoureuse de la solvabilité de l’emprunteur pour se prémunir au maximum contre le risque d’impayés.

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Le CDI est-il vraiment indispensable pour l'obtention d’un crédit immobilier ?

Même si les établissements bancaires ont l’obligation de vérifier la solvabilité du demandeur, le seul fait que ce dernier ne soit pas en CDI ne constitue pas un motif de refus recevable. S’il remplit toutes les autres conditions, cela va à l’encontre du droit de chacun à souscrire un prêt immobilier. 

De plus, comme les prêts bancaires sont accordés au cas par cas, cela signifie qu’avec les bonnes garanties, le crédit sans CDI et à un taux abordable est tout à fait envisageable. 

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CDI et prêt immobilier : quel est l’impact sur votre demande de crédit sans emploi stable ?

Si votre banque décide de vous accorder un prêt immobilier sans CDI, vous devez tout de même vous attendre à obtenir un taux d’emprunt moins avantageux. La raison est simple, l’augmentation du taux permet au banquier de couvrir le risque que peut représenter votre situation professionnelle atypique. 

Pour obtenir votre prêt immobilier à un taux raisonnable, vous pouvez solliciter l’intervention d’un courtier qui possède un solide réseau de partenaires bancaires. Selon Empruntis, 35% des français y ont recours pour monter leur projet d’achat. Avec l’aide d’un courtier en crédit immobilier, il est plus facile de faire jouer la concurrence et d’obtenir un taux préférentiel, quelle que soit votre situation.

Sachez cependant que l’intervention d’un courtier en prêt immobilier est facturée sous forme de frais de courtage pour couvrir le temps passé à vous accompagner et négocier avec les banques. Ils sont à régler une fois le prêt accordé et signé. Il est aussi possible de faire appel à des courtiers en ligne. Leur prestation n’inclut pas d’accompagnement ni de négociation mais elle est gratuite. Ces plateformes de mise en relation comparent les taux standards des banques et vous dirigent vers les plus avantageux. Ce sont ensuite les établissements bancaires qui les rémunèrent sous forme d’une commission pour apport d’affaires, soit un pourcentage du montant emprunté. 

Quelles solutions pour obtenir un crédit immobilier sans CDI ? 

Saisonnier, freelance, commerçant, patron de start-up, libéral ou sans emploi… A cause de votre profil non conventionnel, vous devez préparer un dossier solide prouvant votre stabilité financière. Voici une liste des critères qui peuvent jouer en votre faveur pour l’obtention de votre prêt immobilier même sans CDI. 

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Disposer d'un apport important

Dans tout projet d’achat immobilier avec prêt, les banques demandent toujours au créditeur de fournir un apport personnel équivalent à 10% du prix du bien. A titre d’information, le montant de l’apport personnel sert à couvrir les frais annexes (notaire, agent immobilier…) que les banques n’intègrent pas au montant de votre prêt. 

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De nos jours, obtenir un crédit immobilier sans apport est devenu impossible, et encore plus dans le contexte d’une demande de prêt sans CDI. Si vous êtes dans cette situation, nous vous conseillons de constituer un apport personnel supérieur aux 10% attendus  et ce, pour 3 raisons : 

• Un montant important est un facteur de réassurance pour le banquier. Il diminue sa part de risque car même en cas de défaut du paiement de l’emprunteur, la vente du bien immobilier pourra recouvrer le crédit.
• Avancer une bonne part du prix du bien au moment de l’achat diminue automatiquement le montant des mensualités puisque vous empruntez moins de capital.
• Un apport personnel conséquent signifie que vous êtes en mesure de gérer une bonne épargne, votre profil gagne en sérieux et fiabilité.

Avec sa solution de leasing immobilier, vous pouvez dés maintenant constituer progressivement votre apport avec Hestia.

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Sans CDI, un crédit peut être accordé grâce à une situation financière stable

Vous n’avez pas de CDI mais vous avez des revenus stables et équilibrés ? C’est un avantage pour obtenir un prêt. Les banques apprécient notamment les emprunteurs capables de justifier leur stabilité financière sur une période longue qui varient selon les professions : 

• 4 ans pour les emplois saisonniers
• 3 ans pour les micro-entrepreneurs, chefs d’entreprise et CDD
• 2 ans pour les professions libérales
• 18 mois pour les intérimaires

Lors de la constitution de votre dossier, offrez de la visibilité à votre banque sur votre situation professionnelle et rassemblez tous les documents qui prouvent que votre activité peut vous procurer des revenus réguliers à long terme.

Votre secteur d'activité est porteur

Certains métiers jouissent d’une meilleure stabilité que d’autres. C’est le cas notamment des plombiers, électriciens, avocats, infirmiers libéraux, médecins ou encore des kinés. Ne vous privez pas de mettre cet argument en avant si votre profession est très demandée. Pour le banquier, ce point signifie que vous ne manquerez pas de travail où que vous n’aurez aucune difficulté à vous faire embaucher.

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Montrez que vous savez gérer votre argent sainement‍

Un autre détail important peut aussi attirer l'œil de la commission d’attribution d’un crédit immobilier sans CDI : la bonne gestion des comptes bancaires. Au minimum, le prêteur va vérifier que vous n’avez pas été à découvert sur les 3 derniers mois. Mais attention, beaucoup d’établissements poussent l’enquête plus loin et étudient la gestion de vos comptes sur 3 ans. Vous devez donc veiller à : 

• Montrer des comptes bancaires tous au vert 
• Ne pas avoir de découvert sur les 12 derniers mois (relevés de comptes à l’appui)
•  Epargner régulièrement, ce qui prouvent votre capacité à mettre de l’argent de côté chaque mois 

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Avoir un taux d'endettement faible‍

Si vous avez déjà contracté un crédit auto, vous êtes sans doute familier de la notion de taux d’endettement. Il représente la part qu’occupe les charges et crédits mensuels dans vos revenus. Actuellement, le taux d’endettement maximum est de 35%. Si votre futur emprunt bancaire peut vous faire dépasser ce seuil, préférez repousser votre projet, le temps de rembourser vos autres crédits. 

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Sans CDI pour l’obtention d’un prêt, ayez un saut de charge faible ‍

Généralement, le montant des mensualités d’un crédit immobilier est supérieur au précédent loyer que payait l’emprunteur. C’est cette différence que l’on appelle le saut de charge. 

Dans le cadre de l’obtention de votre prêt immobilier sans CDI, il est recommandé d’avoir un saut de charge très faible, voire même négatif. La conséquence ? Vous devrez peut-être revoir le montant du capital emprunté à la baisse pour réduire au maximum cette différence. 

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Emprunter à deux

Pour ceux qui envisagent de demander un crédit immobilier au chômage ou en situation professionnelle instable, il est recommandé de faire une demande conjointe avec un partenaire en CDI. 

Dans ce cas de figure, comme l’analyse des risques portent sur les revenus des deux emprunteurs, l’obtention du prêt immobilier est plus aisée. Notez qu’en cas de non remboursement du crédit, votre responsabilité et celle du co-emprunteur sont engagées.

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Disposer d'un garant

Vous n’avez pas de partenaire avec qui souscrire votre prêt immobilier ? Sollicitez l’aide de votre entourage et présentez un garant au prêteur. Avoir une caution solidaire minimise les risques pour le banquier puisque le garant assumera le remboursement du crédit en cas de non paiement. Bien-sûr, choisissez une personne capable d'afficher une très bonne solidité financière car elle sera aussi étudiée. 

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Notre botte secrète pour accéder à la propriété sans CDI : la location-accession

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La location-accession, ou leasing immobilier, est une mécanique qui permet de sécuriser l’achat d’un bien immobilier après une première période locative de 3 ou 4 ans. Pour les particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier sans CDI, cela signifie qu’ils vont pouvoir mettre une option d’achat exclusive sur un bien sans avoir à emprunter immédiatement.

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En location-accession, la société de crédit-bail achète le logement et signe un contrat avec le futur acquéreur. Pendant plusieurs mois, ce dernier occupe le logement en tant que locataire, ce qui lui laisse le temps de se constituer une épargne ou d’assainir sa situation financière. Une fois le montant minimum de l’apport personnel atteint (chez Hestia nous ne demandons que 2%), la demande de crédit immobilier est lancée. Il peut s’agir d’un prêt immobilier classique ou de prêts conventionnés.

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Avec un bon apport et une situation financière assainie, la demande de prêt immobilier même sans CDI à toutes les chances d’être accordée. Pas d’inquiétude, si l’acquisition finale s’avère impossible, le contrat est tout simplement rompu sans pénalités ni remboursements supplémentaires à honorer.

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